최근 친구들이랑 이야기를 하다 자산관리에 대한 이야기가 나오게 되었는데 기기서 주로 예·적금을 이용해 이자를 받는 식으로 안정적인 방식으로 자금을 돌리는 방식을 쓴다고 하더락요.
그런데 적금을 부울때 '선납이연' 방법을 이용해 이자를 불리면 일반적인 적금보다 좀더 많은 이자를 만들어낼 수 있어요.
특히 요즘 금리가 높아지면서 예금 적금 금리높은 상품에 대한 관심이 높아면서 좀더 높은 금리를 제대로 활용하는 방법으로 선납이연제도를 이용하는 분들이 많더라구요.
그래서 오늘은 선납이연이 무엇인지 그리고 어떤 적금 상품이 있는지 그리고 선납이연으로 얼마나 더 이자를 받을 수 있는지를 계산해보는 선납이연 계산기를 활용하는 방법에 대해서도 함께 알아보겠습니다.
1. 선납이연 알아보기
선납이연 뜻을 먼저 알아볼께요. 선납은 납입하기로 한 금액의 일부를 미리 내는 것을 의미하며, 이연은 남은 금액을 납입 일보다 늦게 납입하는 행위를 말합니다.
이 두 가지가 동일하거나 선납일 수가 더 많으면 만기일에 납입한 금액(원금)과 그에 대한 이자를 수령할 수 있게 됩니다.
그러나 선납일 수가 많다 하더라도 정해기 만기일을 당길 수는 없어요.
이를 이용해서 정기적금을 가입한 후 정해진 납입일에 납입하는 것이 아니라, 미리 납입하거나, 납입 일을 미루는 방법을 통해 이자 수익을 높이는 재테크 방식입니다.
그래서 고금리 특판 적금이 나왔을 때 이자를 2배로 챙길 수 있는 예테크(예금+재테크) 방법라고 보시면 됩니다. 연 금리 7%, 최대 3600만원 한도의 적금을 드는 경우 만기 시 받는 이자는 세후 115만원이지만, 선납이연을 활용하면 총 180만원의 이자를 받을 수 있어요.
선납이연이란 적금액 일부를 먼저 내고 나머지 금액을 나중에 내는 예테크 기법입니다. 적금 납입이 늦어져도 일정 조건을 충족하면 이자를 받을 수 있는 거죠.
선납이연을 통해 이자를 받으려면 지연된 납입 기간만큼 돈을 빨리 입금하시면 됩니다. 예를 들어 1월1일 1년 만기 적금을 1200만원 한도로 가입했다고 가정해보겠습니다.
1월에 100만원을 넣고 6개월 동안 입금을 지연했다면, 7월에는 1100만원을 한꺼번에 내야 합니다. 그동안 입금하지 않았던 금액이 500만원, 지연된 기간(6개월)만큼 빨리 입금해야 하는 금액이 600만원이기 때문이다.
1년 동안 매달 적금을 넣지 않아도 만기가 되었을 때 선납일수와 이연일수의 합이 '0'이면 약정 이율을 받을 수 있다는 점에서 착안한 재테크 방법입니다.
선납이연을 활용하면 이율 높은 상품을 우선 가입해두었다가 중간에 목돈이 생겼을 때 돈을 추가로 납입하거나 일부 목돈은 예금으로 활용하면서 예금과 적금 이자를 동시에 챙길 수 있으니 요즘과 같은 고금리 시대에 특히 많이 쓰이고 있습니다.
1-1. 선납이연 방식
다양한 선납이연 방식이 있는데, '6-1-5', '1-6-5' 방식과 '1-11' 방식등이 있습니다. 6-1-5 방식은 적금 가입 후 1개월 차에 6개월치 납입액을 한번에 내고 7개월 차에 1개월치만 넣은 뒤, 만기 직전일(12개월 차)에 5개월치를 납입하면 됩니다.
또다른 방식으로 1-6-5 방식은 가입한 달에 1개월치만 내고 7개월 차에 6개월치를 한꺼번에 납입한 후, 만기 직전일(12개월 차)에 5개월치를 넣는 방식입니다.
1-11 방식은 가입 달에 1개월치를 내고 7개월 차에 11개월치를 납입한 뒤 만기까지 기다리는 방식도 있습니다.
각각의 방식의 장단점등 자세히 알아보았습니다.
▶ 6-1-5
첫 달에 6개월 치를 넣고, 7개월 차에 1개월 치를 넣고, 마지막 달에 나머지 5개월 치를 넣는 방식입니다.
효율이 좋아서 가장 많이 쓰이는 방법이기도 하지만, 첫 달과 마지막 달에 자금이 많이 필요하다는 단점이 있습니다.
▶ 1-11
첫 달에 1개월 치를 넣고, 7개월 차에 11개월 치를 모두 넣는 방식입니다.
초반 자금이 조금 필요하지만, 중간에 11개월 치를 한 꺼번에 넣어야하기 때문에 상황에 따라 부담이 될 수도 있습니다.
▶ 1-6-5
첫 달의 첫 날에 1개월치, 첫 달의 마지막날에 6개월 치를 넣고, 마지막 달에 5개월 치를 넣는 방식입니다.
중요한 건 선납이연만으로는 이자를 2배로 만들 수는 없다는 겁니다.
적금 이자는 가입할 때 정한 납입액에 따라 미리 책정된다. 돈을 빨리 내거나 늦게 낸다고 해서 적금 이자가 달라지진 않습니다. 그러나 선납이연을 활용해 납입을 지연하는 기간 동안 예금을 함께 굴린다면 이자를 불릴 수 있는 방식입니다.
1-2. 선납이연 적금 상품으로 이자 높이는 가장 좋은 방법
수협에서 출시한 연 금리 7% 특판 적금을 1-11 방식으로 납입한다고 가정해보겠습니다. 당시 판매된 특판 상품의 월 납입 한도는 300만원(연 3600만원)으로, 1-11 방식을 이용하려면 1개월 차에 300만원을 내고 7개월 차에 나머지 3300만원을 넣으면 됩니다.
7개월 차까지는 3300만원을 납입하지 않을 수 있습니다. 예금자는 이 기간 저축은행에서 판매 중인 금리4.6%의 6개월 만기 복리정기예금을 가입할 수 있습니다. 적금만 붓는다면 세후 115만4790원을 이자로 받지만,
예금을 같이 굴리면 복리정기예금의 이자 64만8299원까지 합쳐 총 180만원 상당을 이자를 만들 수 있습니다.
선납이연 방식은 납입 한도의 60%만 목돈으로 가지고 있으나 적금 이자를 최대로 받고 싶을 때도 활용할 수 있는 방법입니다. 이미 언급드린수협 특판 적금에 가입하고 싶은데 수중에 있는 돈이 2100만원밖에 없다면, 한도를 낮춰 가입하지 않고 6-1-5 방식이나 1-6-5 방식을 이용하시면 됩니다.
6-1-5와 1-6-5는 모두 만기 하루 전날에 5개월치를 납입하는 방식이기 때문에 만기 3일 전 예담대를 받으시면 됩니다. 수중에 있는 2100만원을 1개월 차와 7개월 차에 나눠 납입한 후, 만기 3일 전 나머지 1500만원 대출받아 내시면 방식입니다.
대출을 받으면 이자가 붙지만 돈을 빌린 기간이 3일밖에 되지 않기 때문 결과적으로는 더 많은 이득을 볼 수 있어요.
2. 선납이연 적금 상품 알아보기
금융권 중에선 선납이연을 허용하지 않는 곳도 있어 적금에 가입하기 전 미리 확인해야 합니다. 또 납입을 지연한 기간만큼 돈을 빨리 입금해 '순지연일수'를 0으로 만들어야 하므로, 납입일을 제대로 계산할 필요가 있습니다.
모든 상품이 다 가능한 것이 아니기에 적용가능한 상품인지 아닌지는 예금 약관을 통해 확인하셔아 합니다. 딱 정리되어 있는 곳이 있으면 좋겠지만 아직은 손품을 많이 파셔야 해요.
주로 2금융권을 이용하시는 편이 유리합니다. 새마을금고 출자금 통장을 개설해서 출자회원을 이용한 '세금우대저축'상품을 이용하거나 신협 정도를 이용하시는 경우가 많아요.
그래서 선납이연은 보통 2금융권인 지역농협, 새마을금고과 같은 곳에서 특판 적금이 나올 때 많이 활용되니 이왕이면 지역농협 계좌 또는 새마을금고 계좌를 미리 만들어두면 좋습니다.
이외에도 지역농협이나 수협을 통해서도 세금을 절감하는 방식을 이용할 수 있으며, 소액 10~ 30만 원 이하의 금액에 대해 특정 예금 이율 적용 판매 상품들을 이용할 수도 있습니다.
보통 특판 상품이라고 말하는데 이러한 특판 상품들은 보통 하루 전에 입출금이 가능한 예금통장을 개설한 후 진행이 가능한 편이기에 하루 전날 미리 준비하셔야 합니다.
그리고 조세특례제한법에 의거하여 1인당 5천만 원까지 비과세를 적용받을 수 있는 조건에 해당하시는 분이라면, '비과세 종합 저축' 적금상품을 이용하여 비과세 혜택까지 받으세요.
그리고 농협 특판을 네이버에서 쉽게 찾는 방법도 있어요. 워낙 특판은 마감이 빨리되대때문에 다른 분들의 도움을 받으시면 도움이 됩니다
네이버를 통하여 뷰텝으로 가셔서 우측의 옵션을 클릭하고 설정을 해주시면 아래처럼 현재 진행중인 특판 정보를 통해 선납이연 적금 상품을 쉽게 찾을 수 있어요.
출처는 전체(블로그, 카페)로 하시고 정렬은 최신순, 기간은 특판의 경우 1~2일 정도로 하세요. 특판 예산이 소진되는 경우가 많기 때문에 1일로 설정하셔야 가입이 가능하 적금상품을 찾을 수 있어요.
3. 선납이연 계산기
선납이연되는 이자를 직접 계산이 쉽지 않아요. 그래서 보통은 선납이연 계산기를 활용하시는 것을 추천드립니다.
인터넷세 선납이연 계산기를 검색하시면 어러 사이트들가 나옵니다. 여러 곳이 있지만 https://snowman-calc.netlify.app/를 이용해서 계산해보았어요. 납입방식을 직접선택할 수 있어서 다른 곳보다 조금 편리해요.
여러가지 선납방식중에서 효율이 가장 좋은 6-1-5를 활용해서 우선 해보았습니다.
4. 선납이연 적금 상품가입후 가입할 예금 상품
선납이연 적금 상품과 더불어 남는 돈으로 추가적인 적금 상품은 요즘 여러가지 예금 상품이 있어요. 선납이연 적금 상품을 찾고 추가적인 예금 상품으로 금리 높은 상품들을 추가로 확인해보았습니다.
선납이연 적금 상품이 대략 6%정도의 금리이고 일반 은행의 적금 금리가 대략 연4%입니다.
| 은행 | 상품명 | 기본금리(단리이자 %) | 최고금리(우대금리포함, 단리이자 %) |
은행 최종제공일
|
| SC제일은행 | e-그린세이브예금 | 3.9 | 4.2 | 2023-09-20 |
| 전북은행 | JB 123 정기예금 (만기일시지급식) |
3.8 | 4.2 | 2023-09-20 |
| 제주은행 | J정기예금 (만기지급식) |
3.1 | 4.1 | 2023-09-20 |
| DGB대구은행 | DGB함께예금 | 3.6 | 4.05 | 2023-09-20 |
| KB국민은행 | KB Star 정기예금 | 0.95 | 4.05 | 2023-09-25 |
| 우리은행 | WON플러스예금 | 4.05 | 4.05 | 2023-09-26 |
| 신한은행 | 쏠편한 정기예금 | 2.9 | 4.03 | 2023-09-27 |
| Sh수협은행 | Sh첫만남우대예금 | 2.97 | 4.02 | 2023-09-20 |
| BNK부산은행 | 더(The) 특판 정기예금 | 3.6 | 4 | 2023-09-25 |
| DGB대구은행 | IM스마트예금 | 3.75 | 4 | 2023-09-20 |
| 광주은행 | 행운박스예금 | 3.5 | 4 | 2023-09-20 |
| 전북은행 | JB 다이렉트예금통장 (만기일시지급식) |
4 | 4 | 2023-09-20 |
| 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 4 | 4 | 2023-09-20 |
| 광주은행 | 굿스타트예금 | 3.49 | 3.99 | 2023-09-27 |
| NH농협은행 | NH올원e예금 | 3.85 | 3.95 | 2023-09-27 |
| Sh수협은행 | 헤이(Hey)정기예금 | 3.95 | 3.95 | 2023-09-20 |
| 하나은행 | 하나의정기예금 | 2.6 | 3.9 | 2023-09-20 |
| DGB대구은행 | DGB주거래우대예금(첫만남고객형) | 3.2 | 3.85 | 2023-09-20 |
| NH농협은행 | NH왈츠회전예금 II | 3.75 | 3.85 | 2023-09-27 |
| BNK경남은행 | BNK주거래우대정기예금 | 3.5 | 3.8 | 2023-09-22 |
| NH농협은행 | NH고향사랑기부예금 | 3.1 | 3.8 | 2023-09-27 |
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 정기예금 | 3.8 | 3.8 | 2023-09-25 |
| 광주은행 | 스마트모아Dream정기예금 | 3.59 | 3.79 | 2023-09-27 |
| IBK기업은행 | 1석7조통장(정기예금) | 3.78 | 3.78 | 2023-09-27 |
| KDB산업은행 | KDB 정기예금 | 3.7 | 3.7 | 2023-09-20 |
| BNK부산은행 | LIVE정기예금 | 2.75 | 3.65 | 2023-09-25 |
| IBK기업은행 | IBK평생한가족통장(실세금리정기예금) | 3.45 | 3.65 | 2023-09-20 |
| DGB대구은행 | DGB행복파트너예금(일반형) | 3.16 | 3.61 | 2023-09-20 |
| BNK경남은행 | BNK더조은정기예금 | 3.1 | 3.6 | 2023-09-22 |
| Sh수협은행 | Sh해양플라스틱Zero!예금 (만기일시지급식) |
3.25 | 3.6 | 2023-09-20 |
| IBK기업은행 | i-ONE놀이터예금 | 3.25 | 3.55 | 2023-09-20 |
| NH농협은행 | NH내가Green초록세상예금 | 3.1 | 3.5 | 2023-09-27 |
| Sh수협은행 | Sh평생주거래우대예금 (만기일시지급식) |
3 | 3.4 | 2023-09-20 |
| BNK부산은행 | 내맘대로 예금 |
3.05 | 3.25 | 2023-05-19 |
| 제주은행 | 제주Dream 정기예금 (개인/만기 지급식) |
3.05 | 3.15 | 2023-09-20 |
| KDB산업은행 | 정기예금 | 2.7 | 2.7 | 2023-09-20 |